کردیت کارت چیست؟ ۰ تا ۱۰۰ آشنایی با credit card و انواع آن

کردیت کارت (Credit card) یا کارت اعتباری یک قطعه پلاستیکی یا فلزی مستطیلی شکل است که توسط بانک‌ها و شرکت‌های خدمات مالی صادر می‌شود. این کارت به کاربران خود امکان می‌دهد تا کالا و خدمات را با توجه به محدودیتی که از سمت صادرکننده کارت صادر می‌شود، به صورت وام خریداری کنند. این کارت‌ها، کاربران را ملزم می‌کنند تا پول قرض گرفته شده را همراه با هرگونه سود قابل اعمال و همچنین هزینه‌های توافق شده، به طور کامل تا تاریخ صورت‌حساب یا در طول زمان بازگردانند.

در نتیجه شما برای انواع پرداخت‌ها می‌توانید از کارت‌های اعتباری (Credit Card)، کارت‌های نقدی (Debit Card) و کارت‌های پیش پرداخت (PrePaid Card) استفاده کنید که هریک ویژگی‌های خاص خود را برای مشتریان ارائه می‌دهند. این مزیت برای کاربرانی که با سایت‌های خارجی سروکار دارند، به خارج از کشور سفر می‌کنند و یا به پرداخت ارزی نیاز دارند، بسیار سودمند است. در این مقاله به طور مفصل‌تر بررسی می‌کنیم که کردیت کارت چیست و استفاده از آن چه مزایایی را در اختیار شما می‌گذارد.

کردیت کارت چیست؟

کردیت کارت نوعی کارت اعتباری فیزیکی است که توسط شرکت‌های مالی معتبر یا بانک‌ها صادر شده و با اتصال به حساب بانکی به فرد امکان می‌دهد تا بتواند تا سقف معینی (تعیین شده توسط بانک)، خرید داشته باشد. به عبارتی دیگر، این کارت‌ها نوعی وام با سقف محدود هستند؛ با این تفاوت که شما وام را به صورت نقدی دریافت می‌کنید اما با کردیت کارت تا زمانی که به موقع قرض‌هایتان را پس دهید، می‌توانید خرید داشته باشید.

«نکته‌ای که باید به آن توجه داشته باشید این است که کردیت کارت بابت پول خرج شده، سود دریافت می‌کنند.»

نکته مثبت Credit card این است که مزایایی مانند بازپرداخت نقدی، تخفیف‌های متعدد و پاداش برای پرداخت به موقع قروض را برای کاربران خود در نظر گرفته است. در نتیجه گزینه‌ای عالی برای کسانی است که اعتبار کم و یا منفی در بانک‌ها دارند.

تاریخچه Credit card

اولین شکل و نوع کردیت کارت در سال 1950 به وجود آمد. در آن سال‌ها، کارت‌هایی با نام Diners Club توسط فرانک مک نامارا و یکی از شرکای او، رالف اشنایدر، ایجاد شد. کسانی که این کارت‌ها را خریده بودند، می‌توانستند به دفعات آن را شارژ کرده و از آن استفاده کنند.

روش استفاده از آن نیز به این شکل بود که برای مثال، مشتری به رستورانی میرفت و در زمان تسویه کارت را تحویل می‌داد. سپس رستوران، صورتحساب را به بانک ارسال می‌کرد و هزینه را دریافت می‌کرد. دارندگان کارت‌ها باید ماهانه حساب خود را تسویه و مجدد آن را شارژ می‌کردند.

محبوبیت این کارت‌ها رفته رفته گسترش پیدا کرد؛ به طوریکه به شکل امروزی و کردیت کارت هایی با شماره کارت 16 رقمی برجسته تبدیل شد و نه تنها برای صورتحساب رستوران که برای بسیاری از انواع پرداخت‌ها استفاده می‌شود.

کردیت کارت چگونه کار می‌کند؟

برای خرید با استفاده از این کارت‌ها، شما باید اطلاعات کارت خود را در سایت پذیرنده قرار دهید. سپس با استفاده از پروتکل های امنیتی اعتبار کارت شما و وجود امکان خرید با آن محاسبه می‌شود. بنابراین اگر اعتبار شما نزد بانک صادر کننده کارت خوب باشد، می‌توانید خریدتان را با موفقیت انجام دهید.

به عبارت دیگر با هر خریدی که شما انجام می‌دهید، از میزان اعتباری که بانک برای شما در نظر گرفته است، کم می‌شود. به عنوان مثال، اگر اعتبار کارت شما 100 دلار باشد و 25 دلار خرید انجام داده باشید، برای خریدهای بعدی تنها 75 دلار خواهید داشت. فراموش نکنید که شما به ازای هر خریدی که انجام می‌دهید به بانک بدهکار می‌شوید. در مثالی که ما بیان کردیم، 25 دلار به بانک بدهکار خواهید بود تا خرید بعدی!

تفاوت اصلی کردیت کارت credit card با وام‌های بانکی در تعداد دفعاتی است که می‌توانید از آن استفاده کنید. اگر باز هم به مثال خودمان برگردیم، شما با پرداخت بدهی 25 دلاری‌تان به بانک، باز هم 100 دلار اعتبار برای خریده‌ای بعدی خواهید داشت؛ در حالی که شما از وام‌های بانکی تنها 1 بار می‌توانید استفاده کنید.

«در صورتی که مشتری خوش حسابی باشید و قرض‌هایتان را به موقع پرداخت کنید، نه تنها نیازی به پرداخت جریمه ندارید بلکه به مرور زمان می‌توانید اعتبارتان را افزایش دهید.»

مزایای کارت اعتباری

برای آن که بتوانیم به شکل دقیق‌تر بررسی کنیم که کردیت کارت چیست و چه کاربردی دارد، بهتر است با مزایای استفاده از آن‌ها آشنا شویم. برخی از مهم‌ترین این مزیت‌ها عبارتند از:

• دریافت پول نقد
• دریافت وام کوتاه‌مدت از بانک
• قابلیت دریافت حواله بین بانکی
• اتصال به حساب بانکی بین المللی
• راحتی استفاده و حمل به‌جای پول نقد
• ذخیره سوابق مالی و گردش حساب ماهانه
• قابلیت اتصال به کیف پول های الکترونیک مانند پی پال
• قابلیت ارسال پیامک به ازای هر تراکنش به خطوط داخل ایران
• حفاظت از خرید و امکان بازگردانی وجه پرداخت شده در صورت نیاز
• قابل استفاده از تمامی خود پردازهای متصل به شبکه صادر کننده کارت
• قابل استفاده در تمام دستگاه‌های پوز متصل به شبکه صادر کننده کارت
• بهره‌مندی از امتیازات ویژه دارندگان کردیت کارت ها؛ مانند تخفیف‌ها یا قابلیت بازپرداخت بر اساس خرید

«منظور از شبکه صادر کننده کارت، شبکه‌های مالی بین‌المللی مانند ویزا یا مستر کارت است؛ در واقع این کارت‌ها از درگاه‌های شبکه صادر کننده قابل استفاده هستند. اما به دلیل اعتبار بالای این شبکه ها تقریباً در سراسر دنیا پرکاربردترین شبکه های پرداخت به حساب می آیند.»

عموما کردیت کارت بین 3 تا 5 سال اعتبار دارد و در این زمان، شما می‌توانید از تمامی مزیت‌های آن به طور مستمر استفاده کنید. با اینحال یکی از بزرگ‌ترنی این مزیت‌ها که عموما کاربران را برای خرید ترغیب می‌کند، امکان استفاده از اعتبار خود و دریافت پول بدون داشتن وجه در حساب خود است؛ یعنی برای مثال زمانی که چند روز به دریافت حقوق شما باقی مانده، یک خرید ضروری داشته و وجه کافی در حساب خود ندارید، می‌توانید با اعتبار کردیت کارت خود هزینه خرید خود را پرداخت کنید. همچنین با استفاده از این کارت‌های اعتباری می‌توانید از ATM پول نقد دریافت کنید.

معایب کردیت کارت چیست؟

کارت اعتباری نیز درست مانند هر محصول دیگری در کنار تمام مزایایی که در اختیار خریداران خود می‌گذارد، معایبی نیز دارد؛ معایبی که بهتر است قبل از اقدام برای ثبت حساب و اطلاع از نحوه استفاده از کردیت کارت، با آن آشنایی داشته باشید. مهم‌ترین این موارد را می‌توان در لیست زیر خلاصه کرد:

• نرخ بهره کوتاه‌مدت
• نیاز به پرداخت کارمزد سالانه
• نیاز به بررسی‌های ماهیانه برای تایید انجام تمام تراکنش‌ها توسط کاربر
• نیاز به پرداخت جریمه دیرکرد در صورت عدم پرداخت مبلغ خرید در موعد مقرر

مقدار جریمه دیرکرد

در قسمت قبل از جریمه دیرکرد صحبت کردیم؛ همانطور که می‌دانید، مهم‌ترین نکته در مورد کردیت کارت این است که در صورت نداشتن مبلغ کافی در حساب، می‌توانید آن را خریداری کرده و بعداً با شارژ کردیت کارت خود، مبلغ آن را بپردازید. اما آنچه که باید بدانید، این است که شما ظرف مدت مقرر، باید نسبت به تسویه‌حساب خود اقدام کنید. معمولاً این بازه زمانی برای 20 الی 25 روز بعد از انجام خرید در نظر گرفته می‌شود.

نرخی که برای جریمه دیرکرد تعیین می‌شود، براساس قوانین صادرکننده کارت اعتباری، موجودی شما و همچنین تعداد دفعات دیرکرد قبلی، متفاوت است. بنابراین این نرخ ثابتی نیست و مبلغی که باید پرداخت کنید، براساس این متغیرها متفاوت خواهد بود.

«معمولاً نیازی به بازپرداخت تمام میزان بدهکاری نیست. بسته به نوع بانکی که از خدماتش استفاده می‌کنید، می‌توانید حداقل مقدار ممکن را به عنوان قسط اول پرداخت کنید.»

نرخ بهره credit card چقدر است؟

نرخ بهره این نوع کارت‌ها باز هم به عوامل مختلفی مانند نوع کارت، تاریخچه اعتبار شما و … بستگی دارد. به عبارت دیگر اگر شما مشتری خوش حساب برای بانکتان باشید، هزینه‌ای که به عنوان نرخ بهره باید پرداخت کنید کمتر خواهد بود.

انواع کردیت کارت چیست؟

کارت های اعتباری دسته‌بندی‌های متفاوتی دارند اما اصلی‌ترین آن‌ها ویزا کارت، مستر کارت، دیسکاور و امریکن اکسپرس هستند که توسط بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری یا سایر مؤسسات مالی صادر می‌شوند.

1. rewards credit cards یا کارت‌های اعتباری پاداش: این کارت‌ها عموما با امتیازاتی که در اختیار خریداران قرار می‌دهند، آن‌ها را جذب می‌کنند؛ امتیازاتی مانند تخفیفات پروازهای هوایی، اجاره هتل، تخفیفات در سایت‌ها مختلف و… .
2. مستر و ویزا کارت: بسیاری از فروشندگان برای ایجاد حس وفاداری در مشتریان، کارت‌های اعتباری را با لگو اختصاصی و نام فروشگاه خود منتشر می‌کنند. در نتیجه برای این دسته از کاربران، تخفیف‌های ویژه، اعلامیه‌های تبلیغاتی یا فروش ویژه در نظر گرفته می‌شود. آن‌ها کارت‌های اعتباری اصلی Visa یا Mastercard را ارائه می‌کنند تا مشتریان بتوانند بدون هیچ گونه مشکلی خرید داشته باشند.
3. Secured credit cards یا کردیت کارت امن: این کارت‌ها، صاحبان خود را برای خرید به صورت وام تضمین می‌کنند. این کارت‌ها تضمین می‌کند که دارنده، سابقه مثبت و طولانی داشته و می‌تواند بازپرداخت بدون مشکلی داشته باشد.
4. دبیت کارت یا debit card: دبیت کارت دقیقاً مشابه کارت های بانکی ایرانی هستند. این کارت ها بسته به موجودی حساب بانکی که به آن متصل هستند شارژ دارند. یعنی اگر کارت متصل به حساب بانکی شما از نوع دبیت باشد، با توجه به موجودی حساب خود می توانید از کارت برداشت داشته باشید. با اتمام موجودی، باید مجددا به حساب بانکی خود پول واریز کنید تا بتوانید از کارت استفاده کنید.
5. دبیت کارت پیش پرداخت یا prepaid debit card: درست مانند کردیت کارت ایمن، دبیت کارت پیش پرداخت نیز نوعی کارت پرداخت امن است که تضمین می‌کند دارنده کارت، تمامی وجوه درخواستی را در حساب بانکی خود دارد؛ به عباتری یک وثیقه و سپرده امنیتی در بانک وجود دارد. مزیت این کارت‌ها این است که نرخ بهره پایین‌تری نسبت به دیگر کارت‌ها دارند.

کردیت کارت در ایران

همانطور که در قسمت قبلی اشاره کردیم، کارت‌های بانکی در خارج از ایران انواع و عنوان‌های مختلفی دارند؛ اما به طور کلی به کارت‌هایی که متصل به حساب بانکی باشند، کردیت کارت گفته می‌شود. برای دریافت کردیت کارت به افتتاح حساب در یکی از بانک‌های خارجی نیاز است: زیرا این بانک‌ها به شبکه بانکی بین‌المللی یا شبکه سوئیفت متصل‌اند، امکان انتقال وجه به کشورهای مختلف و یا حتی ارز های مختلف را دارند. اما به دلیل تحریم‌ها، دسترسی به این شبکه توسط کارت‌های بانکی ایرانی محدود بوده و به همین دلیل امکان انتقال ارزی با حساب‌های بانکی ایرانی وجود ندارد. از طرفی ایرانیانی که اقامت خارج از کشور نداشته باشند، نمی‌توانند از این کارت‌ها استفاده کنند؛ زیرا نمی‌توانن در شبکه‌هابی بین‌المللی حساب داشته باشند.

در چنین شرایطی است که شرکت‌های معتبر واسطه‌ای مانند ایرانیکارت، می‌توانند این کارت‌ها را به راحتی در دسترس کاربران ایرانی قرار دهند. کارت‌هایی که ایرانیکارت به کاربران عرضه می‌کند از نوع دبیت کارت و متصل به حساب بانکی بوده و نام کاربر روی آن حک می‌شود.

چگونه Credit card تهیه کنیم؟

با توجه به تحریم‌های مالی علیه ایران، برای دریافت کارت‌های متصل به شبکه بانکی بین‌المللی به افتتاح حساب ارزی نیاز خواهید داشت؛ افتتاح حساب ارزی نیز مشروط به اقامت در کشورهای خارجی و ارائه مدارکی مبنی بر اقامت در خارج از ایران است. اما اگر امکان ارائه این مدارک برای شما فراهم نیست، بدون داشتن اقامت در کشورهای دیگر و تنها با استفاده از خدمات مجموعه ایرانیکارت می‌توانید نسبت به دریافت مسترکارت فیزیکی یا ویزا کارت اقدام کنید.

مهم‌ترین نکته‌ای که در رابطه با خرید کردیت کارت از ایرانیکارت وجود دارد، امکان حک نام صاحب حساب روی کارت است؛ به این صورت که افتتاح حساب برای کاربران با نام آن‌ها انجام می‌شود. بنابراین کارت صادر شده از این حساب نیز به همان نام بوده و باعث می‌شود کارت‌ها به احراز هویت نیاز داشته باشند. به این منظور کافیست در سایت ایرانیکارت درخواست ثبت کرده و سپس طی سفر یک روزه به کشور همسایه کارت بانکی خود را دریافت کنید.

مهم‌ترین نکات پیش از درخواست کارت

همان‌طور که می‌دانید، صدور انواع کردیت کارت در ایران تنها از طریق واسطه‌هایی مانند وب‌سایت ایرانیکارت امکان‌پذیر است. برای ثبت‌نام صدور این کارت‌ها، باید برخی نکات را در نظر داشته باشید. برای مثال، برای اتصال کارت اعتباری خود به‌حساب بانکی خارجی، باید حتماً مشخصات فردی خود را در زمان درخواست، وارد کنید. همچنین برای خرید کردیت کارت‌های هدیه، باید از امکان خرید محصول با استفاده از این کارت‌ها اطمینان پیدا کنید؛ زیرا برخی مؤسسات این امکان را ارائه نمی‌دهند. همچنین باید از قابلیت پرداخت خودکار (Direct Debit) هم برخوردار باشد.

اگر موجودی یک کارت اعتباری را به کارت اعتباری دیگری منتقل کنید، معمولاً هزینه‌ای از شما دریافت می‌کنند. این کارمزد اغلب حدود 2 تا 4٪ از مبلغ انتقال داده شده را در بر می‌گیرد. نرخ بهره شما فقط برای سال اول صدور کارت یا شش ماه اول آن تحت قانون کارت محافظت می‌شود. همچنین، اگر در پرداخت خود 60 روز تأخیر داشته باشید، این حمایت نیز از بین می‌رود.

بهترین شبکه کردیت کارت کدام است؟

شبکه‌های متعددی انواع کردیت کارت را صادر می‌کنند که هریک ممکن است شرایط خاصی برای مشتریان خود داشته باشند. اغلب افراد همواره می‌خواهند بدانند که بهترین شبکه کردیت کارت چیست و بهتر است از کدام یک از انواع کارت‌های اعتباری استفاده کنند. مهم‌ترین شبکه‌ها، شامل Visa Card ،Master Card ،Maestro ،American Express و … است؛ ویزا کارت و مسترکارت در این بین، بیشتر شناخته شده هستند.این کارت‌ها محصولی در اندازه وسیع هستند. طبق گزارش‌های منتشر شده، تقریباً ۳.۳ میلیارد ویزا کارت و حدود ۲.۴ میلیارد کارت نیز از برند مسترکارت در جهان مورد استفاده قرار گرفته است.

کردیت کارت در چه کشورهایی بیشتر استفاده می‌شود؟

به‌جز ایران و چند کشور دیگر، تقریباً بانک‌های سراسر دنیا از کارت‌های اعتباری پشتیبانی می‌کنند. بانک‌های مختلف در تمامی کشورهای اروپایی و آمریکایی و خاورمیانه و آفریقا و اقیانوسیه، هر سال هزاران کردیت کارت Credit Card برای مشتریان خود صادر می‌کنند. کردیت کارت در کشورهای سوئد، کانادا، بریتانیا، ایالات متحده آمریکا، فرانسه، استرالیا، ژاپن، چین و کره جنوبی بیشترین استفاده را در بین مردم دارد و تقریباً بیش از 70 درصد معاملات و خریدهای فروشگاهی در این کشورها با کردیت کارت Credit Card انجام می‌شود.

توجه داشته باشید که وارد کردن مشخصات شما با داشتن ملیت ایرانی در زمان صدور کارت، ممکن است باعث مسدود شدن روند ثبت‌نام شود. به‌عنوان یک ایرانی، تنها با داشتن شهروندی یک کشور خارجی و یا از طریق منابع معتبر واسطه مانند وب‌سایت ایرانیکارت می‌توانید برای اخذ انواع کردیت کارت اقدام کنید.

سخن پایانی

در این مطلب دیدیم که مزایا و معایب کردیت کارت چیست و با تاریخچه آن آشنا شدیم. انواع کردیت کارت برای پرداخت‌های ارزی و غیر ریالی صادر می‌شود که در داخل ایران، می‌توانید آن‌ها را از طریق موسسات واسطه معتبر مانند ایرانیکارت دریافت کنید.